新一轮的存款利率调整已于12月22日正式落地。在这次调整中，包括工商银行在内的多家国有大行以及部分股份行均更新了人民币存款利率，这是继今年6月和9月之后的第三次集中调整，也是2016年以来的最大幅度下调。
调整详情：
- 国有大行：
- 一年期、两年期、三年期、五年期定期存款利率分别累计下调20BP、50BP、65BP、65BP。
- 3个月、6个月、一年期定存挂牌利率下调10BP，两年定存挂牌利率下调20BP，三年期、五年期定存挂牌利率下调25BP。
- 零存整取、整存零取、存本取息等挂牌利率下调10BP。
- 股份行：
- 同步对存款利率做出调整，与大行保持一致。
- 以招商银行为例，1年期、2年期、3年期、5年期定存利率分别降至1.45%、1.65%、1.95%、2%。
- 大额存单：
- 利率也出现明显下调，最大降幅达到30BP。
- 20万元起存的三年期、两年期大额存单年利率分别下调至2.35%、1.90%。
原因分析：
- 市场利率下调：
- 银行业整体的息差水平连续多年下降，商业银行的盈利能力受到限制。
- 银行需要通过降低存款利率来节省负债成本，以此对抗息差收窄的困境。
- 存款定期化趋势：
- 银行加大信贷投放，净息差持续收窄。
- 国有大行在《调整人民币储蓄存款利率相关说明》中提到，此次调整是为了进一步发挥存款利率市场化调整机制的作用，持续释放贷款市场报价利率改革的传导效应，提升服务实体经济的可持续性。
- 中央经济工作会议政策导向：
- 促进社会综合融资成本稳中有降。
- 银行在资产端利率下行的情况下，需要存款利率下调来平衡，为资产端提供更多空间。
对银行的影响：
- 减轻银行经营压力：
- 预计对上市银行2024年息差支撑2.6BP，提升营收1.2个百分点。
- 定期存款加权平均利率下调约15BP，每年节省银行利息支出2250亿元（年化）。
- 中小银行策略：
- 部分中小银行仅针对中长期存款利率进行调整，短期存款利率逆势调升。
- 中小银行调整存款利率，旨在平衡成本和收益，同时吸引更多的存款客户。
综上所述，此次存款利率调整体现了银行业应对市场变化和政策支持的需要，旨在优化负债结构、降低成本，并为实体经济提供更好的服务。尽管短期内可能对银行盈利产生一定影响，但从长远来看，有助于银行可持续发展。
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