标题：存款利率全面下调，2024年储蓄策略需关注
近日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行及招商银行等六大国有商业银行和股份制银行纷纷下调了各类型及各期限存款产品的利率。其中，三年期和五年期定期存款挂牌利率降幅最高，达25个基点(BP)，部分银行大额存单亦出现调整，最高降幅达到30个基点。这一举措旨在抓住存款营销的主动权，并为明年的存款营销打下坚实基础。同时，这也是响应中央经济工作会议的要求，通过降低存款利率来减轻净息差收窄的压力，从而更好地向实体企业让利，促进经济复苏。
此次存款利率的大范围、大幅度下调将对我国的经济金融运行产生诸多积极影响。对于银行来说，此举可以直接降低负债端成本，缩小净息差，提高银行盈利能力，增强其服务实体经济及抗风险能力。据研究机构统计，此次下调存款利率预计将为上市银行2024年的息差提供2.6个基点的支撑，提升营收1.2个百分点。若按定期存款总额约150万亿元计算，利息下调15个基点每年可节省银行利息支出2250亿元，相当于存量按揭利率下调的影响规模。
此外，此次存款利率下调还有助于缓解净息差收窄与实体企业需要更低信贷融资成本的尴尬局面。未来，LPR有望下调，实体企业的融资成本将进一步降低。同时，大型国有银行、股份制银行与地方中小银行之间的存款利率矛盾将得以缓解，推动银行存款利率市场化的进程。近期，不少中小银行不仅没有下调存款利率，反而为了完成年底任务和实现“开门红”，逆势上调存款利率，使得存款利率市场化面临较大阻力。然而，此次大型银行下调存款利率后，将在很大程度上减轻中小银行的存款压力，预计年后中小银行也可能调低存款利率。
对于企业而言，此次存款利率下调将带来两方面的积极影响。首先，信贷融资环境将变得更加宽松，融资成本将出现大幅下降，这将有效减轻企业经营负担和压力。其次，由于贷款利率下调直接降低了实体企业的融资成本，企业的盈利能力将得到提高，经营活力将得到充分释放，企业对未来发展充满信心。在这种环境下，实体企业可能会加大各方面的投入，扩大生产经营规模，进一步推动社会经济的活力。
对于居民来说，虽然存款利率下调可能导致利息收入减少，但贷款利率的下调将对此起到有效弥补作用。由于存款利率下调为LPR下调创造了条件，贷款利率下调也将是大势所趋，这将减轻居民的贷款负担和经济压力。特别是对于投资和创业的朋友们，银行贷款利率下调意味着贷款额度较大时，可节省的贷款利息支出将更多，创造盈利的可能性也更大。此外，由于存款利率下调导致利息收入减少，一些居民可能会将资金用于消费，这对于打破当前消费不振的态势、拉动内需将起到积极作用。
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