新年新气象：房贷利率喜迎下调，减轻还款压力

随着新年的钟声响起，许多背负房贷的朋友们迎来了一个好消息——房贷利率再次下调。自2024年1月1日起，银行将根据上一年度LPR（贷款市场报价利率）的变化，自动调整新一年的个人房贷利率，无需客户亲自操作。在过去一年中，5年期以上LPR已从4.3%降至4.2%，下降了10个基点。这意味着，对于选择在1月1日作为重定价日的房贷客户而言，他们的房贷利率也将相应下调10个基点。

易居研究院研究总监严跃进表示：“重定价日之后，住房按揭贷款人的利息支出将进一步减少，压力减轻，这无疑是一个实实在在的利好。”

回顾2023年，对于住房按揭贷款人来说，最重大的事件莫过于9月份全国范围内启动的存量房贷利率批量下调。这一举措使得市场上的存量房贷执行利率主要分为三类：低于4.3%、等于4.3%以及高于4.3%。其中，大多数人在经过此次调降后，房贷利率普遍达到了4.3%。而对于那些高于4.3%的按揭贷款人，主要是北京和上海2020年以后购房的群体，他们在当时可以选择下调，但下限是LPR+55基点，即4.85%。

去年9月份的存量房贷利率下调主要调整了加点部分，而今年1月1日重定价日则主要针对LPR部分进行调整。例如，对于那些在2023年存量房贷利率调整后执行利率为4.3%的房贷，如果约定1月1日为重定价日，那么2024年的房贷利率将变为4.2%。

中国人民银行广州分行货币信贷管理处相关负责人表示，截至2023年9月末，广东省有428万笔、2.85万亿元存量个人住房贷款完成利率下调，分别占8月末存量个人住房贷款笔数、金额的58%和53%，平均下调幅度为71个基点。2023年9月末，全省存量个人住房贷款加权平均利率为4.28%，比8月末下降37个基点。利率下调可为全省家庭部门每年减少利息支出约200亿元。

在全国范围内，根据央行披露的数据，截至去年9月底，超过22万亿元存量房贷利率完成下调，调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅达到73个基点，每年减少借款人利息支出1600亿~1700亿元，惠及约5000万户、1.5亿人。

然而，并非所有住房按揭贷款人都选择在1月1日作为重定价日。有些人可能会选择将贷款发放日对应的日期作为重定价日，这样他们的房贷利率将会在贷款发放日每年的对应日根据最新的LPR进行调整。

展望2024年，LPR还有多大的下调空间？相比2022年下调30个基点，2023年5年期以上LPR下调幅度仅为10个基点，而同期的1年期LPR下调了20个基点。那么，2024年LPR将有多大的下调空间，这也将影响到2025年重定价日后，人们的房贷利率还能减少多少。

值得注意的是，在2023年12月20日，也就是去年最后一个LPR报价日，1年期和5年期LPR保持不变。然而，在12月22日，六大国有银行集体宣布下调存款挂牌利率。星图金融研究院副院长薛洪言表示：“结合当前环境判断，此次银行集体下调存款利率大概率是1月下调LPR贷款利率的前兆。”他认为，在当前经济形势下，货币政策仍需发力，2024年继续降准降息是大概率事件。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉也表示，2023年存款利率经历了3轮较大范围调整，这为贷款利率在2024年继续下行创造了空间。他预测，2024年LPR下调的幅度可能在20~30个基点左右。方正证券分析师芦哲则认为，2023年6月之后，5年期以上LPR报价利率已有6个月未动，市场对长期限贷款基准利率有比较强的“补降”预期。对于银行来说，2023年LPR调降的重定价周期将在2024年一季度完成，2023年“降息”的完整影响将在2024年一季度显现，一季度银行继续面临净息差收窄的压力。

新年新气象：房贷利率喜迎下调，减轻还款压力

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