重磅调整!2024年起,万能险结算利率将告别4%时代
近日,据证券日报报道,保险公司接监管部门通知,自2024年1月起,各公司万能险结算利率上限不得超过4%(年化)。至2024年6月,结算利率将进一步压降,具体上限或分为3.8%和3.5%两个档位。继2020年万能险结算利率告别“5%以上”上限后,此次再度下调上限。业内专家认为,此举根本目的在于防范利差损风险。短期内,对部分中小险企的产品吸引力可能受到影响。
根据监管部门最新通知,自2024年1月起,万能险结算利率上限不得超过4%,至6月进一步下调至3.5%~3.8%,对不同公司有不同要求。这是时隔三年多,监管部门针对万能险结算利率的再次明确指导。回顾2020年8月,原银保监会人身险部约谈12家人身险公司总经理和总精算师,要求万能险结算利率超过5%的予以下调。
据中国证券报记者不完全统计,截至1月9日,在已披露的最新结算利率产品中,结算利率在4%及以上的产品占比不足30%;超过半数产品的结算利率介于3%至4%之间;其余产品的结算利率低于3%。相较于2023年初,许多万能险产品的结算利率已出现下调。
万能险,即在产品名称中包含“(万能型)”字样的保险产品,具有灵活缴费、调整保险保障水平和保障及投资双重功能。由于其兼具保障和理财双重属性,以及最低保证利率,万能险曾一度受到保险消费者的青睐。据统计,我国保险市场上共有上千款万能险产品。
结算利率相当于万能险的收益率,对消费者而言,结算利率越高收益越高,万能险吸引力越大;对险企而言,畅销的万能险有利于现金流收入,但结算利率过高则蕴藏利差损风险。近年来,我国万能险发展经历了快速增长后的持续回落。2015年、2016年,人身险公司万能险保费分别同比增长95%、53.86%。然而,随着市场环境变化,万能险结算利率逐渐回归理性。
当前,固定收益资产利率中枢下移,权益市场回报低于预期,调整万能险结算利率有助于降低保险公司负债端成本,缓解利差损风险,提高资产负债匹配程度。黄大智分析称,近几年,保险公司在资产端面临利率下行、“资产荒”等难题,投资收益率持续走低,因此必须在负债端降成本,防止利差损风险。此外,万能险结算利率下调也与当前理财市场整体收益率下行趋势一致。
综上所述,合理调整万能险结算利率,有利于保险公司平衡投资收益与负债水平,提升公司资产负债匹配程度,缓解公司经营压力,促进行业健康可持续发展。
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