如何选择合适的孕产险？

近期，来自上海、深圳、杭州等地的多位客户纷纷咨询文思，寻求关于如何购买孕产险的建议。为了为大家提供切实的帮助，文思经过深思熟虑，精心准备了一次测评分析，希望能为各位提供一些有价值的建议和参考。

01 孕产险的作用

让我们直奔主题：为什么计划怀孕的妈妈们需要购买孕产险呢？孕育新生命是每个女性人生中极为重要的阶段，妈妈们非常伟大。她们不仅要忍受各种不适和妊娠反应，还要承受身心的疲惫。更重要的是，从怀孕到分娩，无论是在孕期还是产后，她们都面临着诸多风险。孕产险主要解决以下三个维度的风险问题：

准妈妈：主要面临三类风险——27种产前并发症、8种产时并发症和7种产后并发症（包括但不限于文思总结的42种常见并发症）。
新生儿：面临先天性疾病的威胁，如早产、发育不良、畸形疾病、器官功能异常等，这些都需要新生儿护理和住院治疗，如NICU等较高费用。
选择医疗资源：在孕期选择更舒适的医院环境，或是习惯昂贵的私立医院，亦或是旅居、移居、去国外生子（如美国、英国等地）的高昂医疗费用。

02 孕产险的特点

目前保险市场上，只有高端医疗险涵盖了孕产生育责任，其他保险并不包括这一项。这个相对小众的孕产险领域，整个行业仅有几十家在提供相关产品。我们通常所说的孕产险，指的是可以附加选择的孕产责任的高端医疗险，它是高端医疗险的一个细分市场。

孕产险具备高端医疗险的一般特点，这里不再赘述。对于不了解的朋友，可以查阅这篇文章（动动手指戳一下）：《高端医疗保险有必要买吗？良心推荐几款比较好的高端医疗险》。

孕产险的主要特点包括：

广泛的地域覆盖范围
充足的医疗费用保额
高品质医疗资源和服务
高效便捷的就医流程
私密舒适的就医环境
全方位的医疗保障

在选择孕产险时，我们需要特别关注以下七大责任：

产检费用：是否有限额，具体金额是否够用
生产费用：是否能赔付，顺产报销额度是多少（以及剖腹产）
孕产并发症：报销的孕产并发症种类，有无限制以及额度
新生儿护理/治疗：包含的天数，额度上限，是否独立或共用
新生儿入保规则：是否需要免核保直接入保，或提供资料核保
既往症/先天病规则：尤其是新生儿先天性疾病责任，这是重点
孕产外其他责任：可能包括妈妈门诊福利等额外保障

此外，购买孕产险还需要了解以下四个投保门槛：

A. 是否已经怀孕：未孕可选择备孕险，注意最好提前半年或更长时间咨询，确保时间计算准确，以便正确配置，否则可能无法使用（下文将详细解释）；较少品牌的产品既支持未孕也支持已孕投保（如果已孕，可以考虑孕中险，本文不涉及）
B. 投保年龄要求：部分品牌产品对年龄限制较宽松，而另一些则较为严格，如45岁以上无法购买
C. 注意可投孕周：孕前、孕中、孕后的风险不同，相应孕周的情况也不同，具体承保多少孕周因保险公司而异
D. 胎数+受孕方式：自然受孕的选择范围更广，因为其风险较低；反之，人工受孕风险较高。胎数越多，风险越大。如果是人工受孕且胎数为两胎或以上，风险将显著增加（医生通常会建议减少胎数以降低风险）

03 热门孕产险分析

接下来，我们将直接切入精华，看看市场上主流且热门的孕产险，并进行详细分析：

Bupa精英计划
MSH经典计划
复星联合配齐计划
中间带臻高端（熊猫/蓝鲸）计划
GBG太平（中国大陆/全球）计划

首先，我们来看看它们的规则：

投保年龄，最优排序：Bupa精英＞MSH经典＞GBG＞臻高端＞复星。Bupa精英对年龄最为友好，最高可达99岁，几乎没有限制，是这五款产品中的佼佼者。其次是MSH经典，最高年龄限制为70岁。复星配齐的年龄限制为39岁，臻高端为42岁，一般孕妇也可使用。
可投孕周，宽松排序：Bupa精英＞臻高端≈复星配齐＞GBG≈MSH经典。与是否怀孕有关，GBG对已孕投保会除外孕产责任和生育并发症，相当于不接受已孕投保，与MSH相同。顶配Bupa依然没有限制，具体要求以核保为准，一如既往的风格（无论什么情况都好说，在高端医疗险王者这里，一切好商量）。复星、臻高端相对宽松。
胎数+受孕方式，宽松程度：Bupa精英=MSH经典=GBG＞复星配齐＞臻高端。臻高端不接受试管受孕，无论单胎还是双胎，均不可投保。复星配齐仅接受人工受孕的单胎，双胎不可投保。其余三款Bupa、MSH、GBG对此没有限制，更为宽松。
是否怀孕，接受投保：Bupa精英=复星配齐=臻高端＞MSH经典=GBG。前三款Bupa、复星、臻高端接受已孕投保，而MSH经典和GBG对已孕投保有限制。

通过以上分析，相信您对市场上的热门孕产险有了更深入的了解。希望这些信息能为您选择合适的孕产险提供参考和帮助。

如何选择合适的孕产险？

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