《非银行支付机构监督管理条例》对跨境支付有何影响？
2024年1月10日，移动支付网与出海记联合主办的“2024跨境数字金融产业合规与共生大会”在深圳隆重召开。会上，跨境金融研究院院长王志毅亲临现场，分享了其对于跨境支付相关外汇政策的独到见解。
首先，王志毅深入解读了《非银行支付机构监督管理条例》中关于跨境支付的监管要点。该条例于2023年12月正式发布，按照是否接受付款人预付资金的标准，将非银行支付业务划分为储值账户运营和支付交易处理两大类。条例第二条规定，除非国家另有规定，境外非银行机构若想为境内用户提供跨境支付服务，必须依照本条例在境内设立非银行支付机构。同时，第十九条强调，非银行支付机构在为境内交易提供支付服务时，必须在境内完成交易处理、资金结算和数据存储；而为跨境交易提供支付服务时，须遵守跨境支付、跨境人民币业务、外汇管理以及数据跨境流动的相关规定。尽管条文数量不多，但作为上位法的《非银行支付机构监督管理条例》无疑将对整个产业产生深远的影响。
此外，王志毅还指出，外汇合规与反洗钱虽有交集，但并非完全相同。反洗钱关注的是上游犯罪，即将黑钱洗白，而外汇合规的重点在于真实性审核。传统贸易的外汇审核与跨境支付外汇审核存在差异。在国际收支方面，外汇审核要求往往随着海关对贸易业态审核的变化而调整，涵盖一般贸易、其他纳入海关统计的货物贸易以及未纳入海关统计的货物贸易。资金的最终流转虽通过银行完成，但银行收付款需要向监管部门报送国际收支数据，且只有在海关有报关数据的情况下才能进行后续收付款，即实现资金流与货物流的匹配。然而，对于贸易新业态（如跨境电子商务、市场采购贸易等）而言，由于可能没有海关数据，因此需凭借电子交易信息进行审核。
在多重因素的共同作用下，跨境外汇支付政策已历经多次调整。例如，2019年发布的《支付机构外汇业务管理办法》（汇发【2019】13号）明确了支付机构外汇业务的定义，即为市场交易主体跨境交易提供的小额、快捷、便民的经常项下电子支付服务。同年，《关于进一步促进跨境贸易投资便利化的通知》（汇发【2019】28号）简化了小微跨境电商企业货物贸易收支手续，规定年度货物贸易收汇或付汇累计金额低于20万美元的（不含）小微跨境电商企业可免于办理“贸易外汇收支企业名录”登记。2020年，《关于优化外汇管理支持涉外业务发展的通知》（汇发【2020】8号）和《关于支持贸易新业态发展的通知》（汇发【2020】11号）进一步强调了银行在跨境电商外汇中的作用。
在跨境人民币方面，自2014年起，中国人民银行陆续发布了《关于贯彻落实<国务院办公厅关于支持外贸稳定增长的若干意见>的指导意见》（银发【2014】168号）、《关于进一步优化跨境人民币政策支持稳外贸稳外资的通知》（银发【2020】330号）以及《关于支持外贸新业态跨境人民币结算的通知》（银发【2022】139号）等一系列纲领性文件，旨在支持贸易新业态跨境人民币结算，并加大对外贸新业态的支持力度。
最后，王志毅总结了跨境业务的三个发展趋势：便利化、数字化和本币化。他指出，便利化与数字化是支付机构的天然优势，而在中美利差、制裁风险、俄罗斯贸易等因素的影响下，跨境人民币需求有所增长，从而推动了本币化的进程。
此外，王志毅还介绍了近期的监管新规——《银行外汇展业管理办法（试行）》（下称“《展业办法》”），该办法于2024年1月发布，主要内容包括：一是明确适用《展业办法》的银行需遵循全面性、有效性、一致性原则，建立健全并有效执行外汇展业内控制度；二是要求银行落实“了解客户”责任，对客户开展必要的尽职调查并动态更新，同时支持银行结合自身风险管理要求进行客户分类。
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