银行连续下调存款利率，储户如何应对？

对于许多人而言，将资金存入银行购买定期存款一直是首选。然而，随着去年年底多家商业银行对存款利率实施新一轮的调整，定期存款的利息有所减少。这意味着，继2023年6月和9月的两次下调之后，一年之内存款利率已集中下调三次。那么，银行下调存款利率的总体情况如何？储户如何看待这一变化？其影响又有多大呢？为此，我们进行了深入采访。

2024年初，包括新疆伊犁农商银行、都江堰金都村镇银行、广西百色右江农村合作银行在内的多家中小银行纷纷宣布下调存款利率。在此之前，中国银行、农业银行、光大银行等大型商业银行已经完成对定期存款利率的下调。在这轮最新的调整中，3个月、6个月、1年期定期存款的挂牌利率普遍下调了10个基点，2年期定期存款的挂牌利率普遍下调了20个基点，而3年期和5年期定期存款的挂牌利率则普遍下调了25个基点。

以中国工商银行2023年12月22日更新的人民币存款利率表为例，在整存整取方式下，相较于9月1日公布的数据，三个月定期存款年利率从1.25%降至1.15%；半年定期存款年利率从1.45%降至1.35%；一年定期存款年利率从1.55%降至1.45%；三年定期存款年利率从2.2%降至1.95%；五年定期存款年利率从2.25%降至2%。而在该行2022年9月15日的人民币存款利率表中，一年定期存款产品的年利率还是1.65%，三年期为2.6%，五年期为2.65%。

与此同时，贷款利率的下降更为显著。自2019年8月以来，5年期以上的贷款市场报价利率（LPR）逐渐走低，从4.85%降至4.20%。同期，1年期贷款市场报价利率（LPR）也从4.25%下降至3.45%。

关于存款利率密集调整的原因，中国民生银行首席经济学家温彬解释说，自2022年4月起，中国人民银行建立了存款利率市场化调整机制，相关银行可以参照10年期国债收益率和1年期LPR来合理调整存款利率水平。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，当前宏观经济仍处于复苏阶段，利率中枢下移导致存贷款利率均走低。此外，相对于理财、基金、股票等其他投资方式，定期存款在当前环境下的可控性、稳定性和安全性仍然较强，这也导致了定期存款利率面临下行压力。

上海交通大学安泰经济与管理学院金融系教授吴文锋表示，“引导实体经济融资成本稳中有降”是货币政策的鲜明导向。在贷款利率根据市场化步伐稳步走低的背景下，存款利率也需要保持同向变动，以稳定银行的“净息差”，确保金融支持实体经济的力度可持续。

在接受采访时，我们发现储户们对于定期存款利率下行表现出更多的宽容和理解，并以理性的态度积极应对。许多储户仍然看重银行存款所具有的低风险和稳定性优势。尽管银行定期存款利率接连下降，家住山西太原的戚阿姨表示，她仍将大部分储蓄放在定期存款中。她表示：“在我心中，银行是最可靠的金融机构。将暂时不用的钱存放在银行，需要时再取出即可。虽然利息不高，但至少能保证本金安全，让人放心。”

然而，也有储户在看到存款利率持续下降后，开始寻求其他理财搭配方式。例如，80后工程师赵谨在最近制定的2024年理财规划中，将中长期定期存款、银行低风险理财和储蓄型保险并列作为三种主要的理财方式。他表示：“例如，我给孩子购买了教育金保险，每年投入1万元，连续投入10年。这样一来，孩子未来的大学学费和生活费就有了保障。”

银行连续下调存款利率，储户如何应对？

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