银行连续三次下调存款利率，储户如何应对？

位于北京市朝阳区的一家银行网点，本报记者廖睿灵在此进行了采访。对许多人而言，将资金存入银行购买定期存款是一种常见选择。然而，随着去年底众多商业银行对存款利率实施新一轮下调，定期存款的利息有所减少。这意味着，继2023年6月和9月连续两次下调存款利率之后，一年内存款利率已集中下调三次。

银行下调存款利率的总体情况如何？储户如何看待这一变化？其影响又有多大？针对这些问题，记者进行了采访。

2024年初，新疆伊犁农商银行、都江堰金都村镇银行、广西百色右江农村合作银行等中小银行纷纷宣布下调存款利率。在此之前，中国银行、农业银行、光大银行等多家大型商业银行已完成对定期存款利率的下调。在这轮最新的下调中，3个月、6个月、1年期定期存款挂牌利率普遍下调10个基点，2年期定期存款挂牌利率普遍下调20个基点，3年期、5年期定期存款挂牌利率普遍下调25个基点。

以中国工商银行2023年12月22日更新的人民币存款利率表为例：在整存整取方式下，与此前9月1日公布的利率相比，三个月定期存款年利率由1.25%下降至1.15%；半年定期存款年利率由1.45%降至1.35%；一年定期存款年利率由1.55%下降至1.45%；三年定期存款年利率由2.2%降至1.95%；五年定期存款年利率由2.25%降至2%。而在该行2022年9月15日的人民币存款利率表中，一年定期存款产品年利率还是1.65%，三年期为2.6%，五年期为2.65%。

与此同时，贷款利率的走低更为明显：4.85%、4.80%、4.75%、4.65%、4.60%、4.45%、4.30%、4.20%……自2019年8月起，5年期以上贷款市场报价利率(LPR)走出了一条逐步降低的曲线。同期，1年期贷款市场报价利率(LPR)也从4.25%下降至了3.45%。

中国民生银行首席经济学家温彬解释称，2022年4月起，中国人民银行建立存款利率市场化调整机制，相关银行可参考以10年期国债收益率为代表的债券市场利率和以1年期LPR为代表的贷款市场利率，合理调整存款利率水平。中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，当前宏观经济整体仍处于复苏阶段，利率中枢下移导致存贷款利率均走低。此外，相较于理财、基金、股票等投资方式，定期存款的可控性、稳定性、安全性依然较强。

上海交通大学安泰经济与管理学院金融系教授吴文锋表示，“引导实体经济融资成本稳中有降”是货币政策的鲜明导向。在贷款利率根据市场化步伐稳步走低的背景下，存款利率也要保持同向变动，才能稳定银行“净息差”，确保金融支持实体经济力度的可持续。

采访中，记者发现，相较于此前几轮调整，如今储户们对于定期存款利率下行多了一些宽容和理解，并以理性的心态积极应对。许多储户依然看重银行存款自身具备的低风险、稳定性优势。例如，家住山西太原的戚阿姨尽管对存款利率下降感到心痛，但仍决定将大部分资金存入定期存款。而浙江的汤先生在多家银行对中长期定存利率调降的消息后，特地请假半天，走访了多家银行，寻找相对较高的定期存款利率。

也有储户在看到存款利率持续下降后，开始寻求其他理财搭配方式。80后工程师赵谨在其2024年理财规划中，将中长期定期存款、银行低风险理财、储蓄型保险列为三种重要理财方式。

银行连续三次下调存款利率，储户如何应对？

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