以贷养贷的法律风险与利率计算

根据《担保法解释》第三十九条规定，当主合同双方协议以新贷款偿还旧贷款时，除非保证人知情或应知情，否则保证人无需承担民事责任。若新旧贷款的保证人为同一人，则不适用于前述规定。
法律分析显示，以贷养贷本身并不违法，不构成犯罪行为。然而，这种做法可能导致严重的后果，使借款人难以承受。
以贷养贷被视为一种违法行为，因为它违反了国家有关金融信贷的规定。一旦被揭发或举报，借款人可能面临法律制裁，如罚款、拘留等处罚。
在实际操作中，新贷款的利率不应高于原贷款，且新贷款金额需低于旧贷款。保持利率不高于原利率有助于降低贷款成本，从而减少整体利息支出；降低贷款金额可确保有效还款，避免债务累积。
若借高利贷100万一年后未还，第二年被要求还200万，这并不合法。根据《合同法》第二百一十一条规定，自然人之间的借款合同约定的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。一旦借款人逾期，金融机构合同中的罚息条款将生效，例如银行通常会在合同载明的利率水平上加收50%到100%的罚息。
借高利贷还不起通常不涉及刑事处罚，因为这属于民事纠纷而非刑事案件。借款人可能需承担民事法律责任。
出借人不得将利息计入本金计算复利，否则不受法律保护。违反此规定的，可能被法院判定为按同期贷款利率支付利息，导致原本可主张的约定倍数无法收回。
我国历史上的高利贷年利率一般可达100%，且采用“利滚利”方式，即借款100元一年后需还200元，若到期未还，第二年起码要还400元，第三年则为800元。如此高的利息是由当时经济条件决定的。
年中国人民银行企业贷款利率如下：1年以内（含1年）为35%；1-3年（含3年）为75%；3-5年（含5年）为75%；5-30年（含30年）为90%。实际利率可能有所浮动，具体以实际交易为准。
年化利率计算公式为：R=(1-B)A-1，其中A为产品固有的收益率期限，B为收益率，R为年化利率。
新投资报酬率计算公式为：新投资报酬率=5%+(8%-5%)*8=8%。
若市场利率为12%，票面利率为10%的公司债券5年后的价值计算如下：首先确定每年应付利息为1000*10%=100元，然后分别计算每一年末的债券价值，最后求和得到总价值。
某工程向银行借款1000万元，还款期限为5年，在8%的利息率下，到期利息计算公式为：到期利息=本金*年利率*贷款年限。

以贷养贷的法律风险与利率计算

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