如何理解不同贷款产品的利率及其影响？
对于12万元贷款，两年内的利息为9000元，其年利率为75%，即年利率 = 年息 ÷ 本金 × 100% = 9000 ÷ 2 ÷ 120000 × 100%。然而，正常的年利率范围应在24%到36%之间。因此，虽然京东白条的利息并不算高，但仍建议借款人尽早还款，以避免逾期对个人征信造成不良影响。
在我国，央行贷款基准利率在一年至五年（含五年）的范围内为75%。例如，贷款12万元，期限为三年，则利息为120000 × 75% × 3 = 17100元。相比之下，贷款12万元分三年偿还的正常利息应为71万元，因此贷款12万元分三年偿还的利息为二万九千多元，显得较高。
当提到贷款12万元，利息为0.76时，我们需要明确这是指年息0.76=76%的利率，还是0.76%的年利率。前者过高，而后者过低。如果是指年利率0.76=76%，则比最高利率还要高出一倍，这似乎不太可能。
根据中国人民银行的公布，1-3年（含3年）的贷款利率为75%。以此为例，普通贷款3年的利息为100000 × 75% × 3 = 14250元。
对于建设银行的中长期贷款，贷款期限1至3年（含）的利率为75%；贷款期限3至5年（含）的利率为75%；贷款期限超过5年的利率为90%。此外，建设银行短期贷款利率为1年内（含1年）35%。
以建设银行贷款10万元，期限为3年为例，若贷款年利率为15%，采用等额本息还款方式，则每个月需还款3049元，累计利息为97682元。
借款4万元，3年还清，每个月还2000元，则总共还款金额为2000元/月×12个月/年×3年=72000元。因此，利息为72000元-40000元=32000元。
需要注意的是，以上提到的利率仅为参考值，实际利率可能会因市场情况和个人信用评估而有所不同。因此，在申请贷款时，请务必了解清楚具体的利率和还款方式，以便做出明智的决策。
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