《揭秘高利贷：如何识别与避免金融陷阱》
当民间借贷的预期年化利率超过银行同类贷款的四倍时，我们便将其定义为高利贷。这种贷款形式在法律上是不被保护的，因为其索取的利息远远超出了正常范围。具体来说，如果借贷双方协商的利率超过了中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率的四倍，那么这样的借贷行为就被界定为高利贷。
为了更清晰地理解何为高利贷，让我们关注以下三个关键点：
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民间借贷的利息原则上不应超过银行同期利率的四倍。一旦超过这个界限，法律便不再提供保护。这意味着，任何超过借款成立时一年期贷款市场报价利率四倍的借款利率，其超出部分都属于高利贷，不受法律保护。
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国家对民间借贷中的利率有明确规定：年利率高于36%的均属于高利贷。尽管民间借贷双方可以自行约定借款的利息，且利率可以高于银行同期利率，但最高不得超过银行同期贷款利率的四倍。超出这一部分的利息，将被视为高利贷，不受法律保护。
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在计算高利贷时，我们可以通过简单的数学公式来估算。例如，如果我们知道一笔贷款的本金是15万元，月利率是4厘（即0.4%），那么我们可以计算出每月的利息是600元，一年的总利息则是7200元。如果这个年利率超过了36%，那么这笔贷款就可以被认定为高利贷。
综上所述，高利贷是一种高风险的借贷形式，不仅不受法律保护，而且往往会给借款人带来沉重的经济负担。因此，我们在进行民间借贷时，一定要谨慎选择，确保利率不超过法定标准，以避免陷入高利贷的金融陷阱。
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