如何选择合适的意外险？

保险微课系列——意外险的选择之道

连续日更：第40篇

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意外险，顾名思义，是对意外事故的全覆盖。那么，究竟何为意外事故呢？条款中有明确界定：需满足四个标准——外来的、突发的、非本意的以及非疾病的。凡是符合这四个标准的情形，一旦发生风险，均可获得保险公司的赔付。

然而，并非所有看似意外的情景都能得到意外险的保障。以下是一些易被误解为意外事故但实则不在保障范围内的情形：

猝死：世界卫生组织将猝死定义为平时身体健康或貌似健康的人在出乎意料的短时间内因自然疾病而突然死亡。由于猝死是由疾病引起的，不符合意外险中“非疾病”的限制条件，因此不属于意外险的责任范围。
中暑：中暑属于疾病的范畴，因此也不属于意外险的保障范围。
个体中毒：虽然食物中毒符合“外来的、突发的、非本意的”限制条件，似乎应属于意外事故。然而，部分由细菌感染引起的食物中毒也可能是个人体质问题引发的肠胃疾病。因此，食物中毒通常需要3人或3人以上集体发生才会直接判定为意外事故，而个人食物中毒则较难定性为意外事故。
违法行为：如驾驶非法车辆上路、酒驾、无证驾驶等，这些均属于免责条款，即使发生保险事故，也无法获得赔付。
职业免责：购买意外险时，务必仔细核对职业类别，若不符合职业类别限制，将无法投保相应产品。
高空坠落：对于2米及以上高空作业的坠落，几乎所有意外险均将其列为免责内容。但对于一般类职业，意外掉落通常仍可获得赔付。